Malgré les progrès réalisés dans le domaine des soins de santé et de la longévité, l’assurance-vie reste un élément important pour les personnes âgées en France. À mesure que vous vieillissez et que votre vie change, il est important de s’assurer que votre couverture d’assurance vie est à jour et répond à vos besoins. Dans cet article de blog, nous aborderons les types d’assurance vie disponibles pour les seniors en France, les avantages d’avoir une assurance vie et des conseils sur la façon de la choisir.
Introduction à l’assurance vie pour les personnes âgées
À mesure que vous vieillissez, vous pouvez avoir besoin d’une couverture d’assurance-vie supplémentaire pour garantir que votre famille ou d’autres bénéficiaires disposent de ressources suffisantes en cas de décès. L’assurance-vie est un contrat entre un assureur et une personne, en vertu duquel l’assureur accepte de verser un certain montant d’argent au bénéficiaire en cas de décès de l’assuré. Il est important de comprendre les différents types d’assurance-vie et les avantages d’une assurance-vie pour les seniors en France.
L’assurance-vie offre une protection financière à vos proches en cas de décès. Elle permet également de protéger votre famille du fardeau financier que représentent les factures médicales, les frais d’obsèques et les autres coûts liés à votre décès. Il est important de comprendre les différents types d’assurance-vie et les avantages d’une assurance-vie pour seniors en France.
Avantages de l’assurance vie pour les personnes âgées
L’assurance vie pour les seniors en France présente de nombreux avantages.
- La sécurité financière : L’assurance vie offre une sécurité financière à votre famille ou à d’autres bénéficiaires en cas de décès. Elle permet à vos proches de subvenir à leurs besoins et de ne pas avoir à supporter le stress financier des factures médicales, des frais d’obsèques et des autres dépenses liées à votre décès.
- Avantages fiscaux : Les prestations d’assurance-vie sont généralement exonérées d’impôt, de sorte que vos bénéficiaires n’auront pas à payer d’impôt sur les sommes reçues.
- Potentiel d’investissement : Certains types d’assurance-vie, comme l’assurance-vie variable et l’assurance-vie universelle, offrent la possibilité d’obtenir un meilleur rendement sur vos placements.
- Flexibilité : Les polices d’assurance-vie peuvent être personnalisées pour répondre à l’évolution de vos besoins et offrir différents niveaux de couverture.
- Tranquillité d’esprit : L’assurance-vie vous permet d’avoir l’esprit tranquille, sachant que vos proches seront pris en charge en cas de décès
Pourquoi opter pour une assurance vie
Un fonctionnement flexible
Grâce à la souplesse de son fonctionnement, l’assurance-vie s’adapte au profil du souscripteur (taux de rendement, risque de volatilité, sommes investies…). Cela permet aux particuliers d’épargner à leur rythme.
Un rendement élevé
L’assurance-vie bénéficie d’un rendement supérieur à celui des livrets d’épargne dite disponible ou « liquide » tel que le livret A ou un compte courant rémunéré par exemple.
Ce taux de rémunération est fixé par les clauses du contrat souscrit. Par ailleurs, l’assurance-vie se révèle avantageuse d’un point de vue fiscal puisque les intérêts capitalisés sont exonérés d’impôts pendant la vie du contrat. On parle de fiscalité douce.
La souplesse du contrat
Avec sa disponibilité immédiate des fonds, l’assurance-vie se révèle particulièrement avantageuse. Même s’il est préférable, pour des raisons fiscales, de s’engager pour une durée d’au moins huit ans, l’assurance-vie permet de débloquer des liquidités pour financer un projet spécifique (travaux d’adaptation de son domicile pour y vieillir par exemple) soit en opérant des retraits partiels soit en le clôturant.
Dans certains cas, l’assureur peut consentir une avance sur l’épargne constituée qui n’est pas diminuée et continue ainsi à être rémunérée. L’avance donne lieu au versement d’un intérêt au prêteur et n’est pas imposable.
Une solution pour transmettre son patrimoine hors succession
L’assurance-vie constitue un support privilégié bien connu de transmission d’un patrimoine financier grâce à une fiscalité favorable et à une grande liberté de choix des bénéficiaires.
Quels sont les inconvénients d’une assurance-vie ?
Un risque de perte en capital
Les investisseurs les plus aventureux, notamment celles et ceux qui placent en unités de comptes, maximisent leurs chances d’augmenter leurs gains mais courent un risque de perte en capital non négligeable.
Le niveau de volatilité de chaque placement doit donc être pris en compte avec soin afin de minimiser le risque financier.
Un rendement en baisse
Depuis plusieurs années, les rendements offerts par ce type de placement ont tendance à diminuer. C’est plus particulièrement le cas des contrats en euros.
Pour augmenter ses rendements, il convient donc d’être accompagné par un service d’experts qui saura vous guider pour faire fructifier vos placements.
Des frais à prendre en compte
Afin de calculer le bénéfice exact de son placement financier, il convient de déduire les frais associés à son assurance-vie.
C’est pourquoi il est primordial de comparer les frais de gestion pratiqués par les différents assureurs avant de choisir son contrat.
Bon à savoir : L’assurance-vie est à distinguer de l’assurance décès. Celle-ci, en effet, répond à la seule logique d’assurance : le versement d’un capital ou d’une rente à des bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré avant une certaine date. Si le décès n’intervient pas avant cette date, le souscripteur ne récupère pas les fonds correspondant aux primes versées.
Quels sont les critères à prendre en compte pour sélectionner un contrat d’assurance-vie ?
Il est possible de souscrire un contrat d’assurance auprès de diverses sources : sa banque, une mutuelle, une association d’épargnants, un agent d’assurance ou un courtier. Le courtage en ligne peut se faire directement ou sur l’un des nombreux sites internet, car le secteur est très concurrentiel. Ces sites offrent des choix variés selon leurs caractéristiques différentes (nature et diversité des supports, frais, rentabilité annoncée, etc.) et proposent la possibilité de contacter un conseiller en cas de besoin et durant toute la durée du contrat.
Si l’on veut souscrire un contrat sans passer par un tiers, il faut avoir une certaine autonomie et une bonne capacité à comparer les différentes offres disponibles sur internet. Ainsi, même si des comparateurs en ligne sont à disposition, on conseille aux personnes qui ne sont pas familières avec ce type de démarche de faire appel à un professionnel, un gestionnaire de patrimoine ou un courtier en assurance. Et ceci d’autant plus que l’assureur et l’intermédiaire sont tenus à un devoir de conseil.
Pour sélectionner judicieusement un placement financier, il est primordial de considérer à la fois le rendement et le niveau de risque. Afin de prévenir ces risques, on peut lors de la gestion du contrat, choisir entre :
- Gestion libre : Le souscripteur détermine la répartition entre les fonds en euros et les différents supports et effectue des arbitrages en cours de contrat (transfert d’une partie du capital du fonds en euros vers les UC).
- Gestion pilotée : Le courtier ou une société de gestion assure la gestion du contrat.
- Gestion sous mandat : La gestion est déléguée à une société de gestion homologuée par la compagnie d’assurance. Une fois le profil de risque du souscripteur (prudent, offensif, etc.) défini, le gestionnaire choisit les supports d’investissement correspondant.
Une information importante : pour les personnes en situation de handicap, il existe deux produits d’assurance-vie : le contrat épargne handicap et le contrat de rente survie. Ces produits sont spécifiquement conçus pour les personnes en situation de handicap.
Quel type de fiscalité est appliqué à l’assurance-vie ?
La fiscalité de l’assurance-vie explique en grande partie son attractivité, car elle est avantageuse tant pour le détenteur du contrat que pour ses héritiers.
Quelle imposition s’applique lors d’un rachat d’assurance-vie ?
Il est possible de souscrire un contrat d’assurance auprès de diverses sources : sa banque, une mutuelle, une association d’épargnants, un agent d’assurance ou un courtier. Le courtage en ligne peut se faire directement ou sur l’un des nombreux sites internet, car le secteur est très concurrentiel. Ces sites offrent des choix variés selon leurs caractéristiques différentes (nature et diversité des supports, frais, rentabilité annoncée, etc.) et proposent la possibilité de contacter un conseiller en cas de besoin et durant toute la durée du contrat.
Si l’on veut souscrire un contrat sans passer par un tiers, il faut avoir une certaine autonomie et une bonne capacité à comparer les différentes offres disponibles sur internet. Ainsi, même si des comparateurs en ligne sont à disposition, on conseille aux personnes qui ne sont pas familières avec ce type de démarche de faire appel à un professionnel, un gestionnaire de patrimoine ou un courtier en assurance. Et ceci d’autant plus que l’assureur et l’intermédiaire sont tenus à un devoir de conseil.
Pour sélectionner judicieusement un placement financier, il est primordial de considérer à la fois le rendement et le niveau de risque. Afin de prévenir ces risques, on peut lors de la gestion du contrat, choisir entre :
- Gestion libre : Le souscripteur détermine la répartition entre les fonds en euros et les différents supports et effectue des arbitrages en cours de contrat (transfert d’une partie du capital du fonds en euros vers les UC).
- Gestion pilotée : Le courtier ou une société de gestion assure la gestion du contrat.
- Gestion sous mandat : La gestion est déléguée à une société de gestion homologuée par la compagnie d’assurance. Une fois le profil de risque du souscripteur (prudent, offensif, etc.) défini, le gestionnaire choisit les supports d’investissement correspondant.
Une information importante : pour les personnes en situation de handicap, il existe deux produits d’assurance-vie : le contrat épargne handicap et le contrat de rente survie. Ces produits sont spécifiquement conçus pour les personnes en situation de handicap.
Vous l’aurez compris, le contrat d’assurance-vie est un placement financier et une solution d’épargne permettant au souscripteur de constituer et de valoriser un capital. Placement idélique pour désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès de l’assuré en jouant le rôle d’instrument de transmission du capital et de protection des proches.
C’est un placement évolutif qui peut s’adapter à un horizon de placement, aux changements des objectifs et priorités de l’assuré et à sa tolérance au risque.
Il n’y a pas d’âge minimal ou idéal requis pour souscrire un contrat d’assurance-vie. Selon l’objectif, les besoins et l’âge du souscripteur, le contrat pourra être mis en place dans le but de couvrir ses ayants droit, de constituer un capital en débutant la construction d’un patrimoine, de bénéficier d’une fiscalité avantageuse.
Tout comme le fait qu’il n’y a pas d’âge minimal pour souscrire un contrat d’assurance-vie, il n’y a pas d’âge maximal non plus. Il est important de noter qu’au seuil des 70 ans du souscripteur, le régime fiscal du contrat d’assurance-vie change.
